Обычным гражданам, конечно же, выгодно, что теперь в случае отзыва лицензии у банка, где они хранят деньги, им компенсируют в два раза большую сумму, чем прежде. А наиболее продвинутые из вкладчиков мечтают об увеличении страховой суммы до 3 млн рублей. Потому как подсчитано, что такое количество денег нужно накопить, чтобы более-менее нормально жить в старости. Правда, это было до кризиса. Сейчас, наверное, нужно считать по-новому.

Как и ожидалось, удвоение страховки притормозило массовый отток рублевых сбережений и перевод их в доллары и евро. Вместе с тем увеличились и риски, но уже для самих банков. Особенно в связи с тем, что им пришлось задрать проценты по вкладам физических лиц.

Финансовая турбулентность вынуждает государство распечатать свою «кубышку» — Фонд национального благосостояния (ФНБ), изъяв из него 1 трлн рублей на докапитализацию кредитных организаций. «Триллион даст возможность увеличить капитал банковской системы примерно на 13%. Это соответствует тому суммарному негативному эффекту на банковскую систему, который сейчас произошел», — официально разъяснил в «Российской газете» глава Минфина РФ Антон Силуанов.

Но при этом министр финансов умолчал о том, что придется раскошелиться и самим банкам. Дело в том, что средства, которыми Агентство по страхованию вкладов (АСВ) покрывает потери тех, кто пострадал от банкротства кредитных организаций, являются «складчиной» самих банков. Они отчисляют АСВ некоторый процент от объема привлекаемых вкладов. Естественно, что раз сумма страховки возросла, то и отчислять придется больше. И особенно крупным банкам, так как у них обороты выше.

Но рушатся в основном мелкие банки. Тогда как «крупняки» гораздо более устойчивы. В то же время получается, что им приходится платить за «мелкоту», ведущую рискованную игру. Тем более это будет происходить сейчас при удвоении страховки и традиционных для мелких кредиторов высоких ставок по депозитам. Соответственно, люди, зная о повышенных гарантиях, охотней открывают вклады в небольших банках. И мало того что крупные банки теряют клиентов, так им еще придется платить за чужие ошибки.

Некоторые специалисты считают недостаточными принятые меры по модернизации системы страхования вкладов. В частности, финансовый аналитик Екатерина Федореева видит проблему в том, что банковское страхование не охватывает бизнес-сообщество. В то время как оно больше других и пострадает от кризиса. «Эта мера не поможет предпринимателям, поскольку вклады для юридических лиц не страхуются, — отмечает эксперт. — Например, после закрытия «Мастер-банка» все вклады предпринимателей там просто сгорели. Так что от предлагаемых законодателями инициатив бизнесменам ни холодно, ни жарко».

Дополнительный напряг возникает также из-за отклонения инициативы Ассоциации региональных банков России наполнять фонд страхования вкладов не только рублями, но и валютой. Суть предложения заключалась в том, чтобы банки платили страховые взносы в той валюте, в которой открывают депозиты, с учетом долевого соотношения. Тогда бы и вкладчики в случае краха банка получали компенсации в той валюте, в которой открывали счет. Между тем в настоящий момент ежеквартальные отчисления производятся из расчета рублевого эквивалента совокупного объема всех депозитов. Потерпевшим же вкладчикам компенсация выплачивается в рублях по официальному курсу, который имел место в день отзыва лицензии.

Есть еще одна опасность, о которой предупреждает признанный банковский эксперт Анатолий Аксаков в своем выступлении в газете «Московский комсомолец». Имеется в виду то, что с поднятием Банком России ставки рефинансирования до 17% годовых этому тренду последовали и другие финансовые учреждения, дабы не растерять вкладчиков. И ставка уже поднялась до 20%. И теперь, чтобы выполнить взятые повышенные обязательства перед вкладчиками, банкам не остается ничего другого, как увеличивать проценты по выдаваемым кредитам. И все идет к тому, что ипотека схлопнется.

С чем, впрочем, не согласились банкиры, собравшиеся на пресс-конференцию на прошлой неделе в «Интерфаксе-Урал». А зампред Уральского банковского союза Евгений Болотин и вовсе заявил, что трудности будут только у тех, кто брал ипотеку в валюте. А таковых в Свердловской области насчитывается меньше десяти человек. И банкиры, мол, понимают, что если они задерут ипотеку, то тем самым обвалят строительный бизнес. Хотя мне, к примеру, непонятно, как можно удержать приемлемый процент по ипотеке без субсидирования кредитной ставки государством. Но, как пообещал Е. Болотин, все прояснится ко второму кварталу 2015 года.

К сожалению, не паниковать и подождать — это единственный совет, что звучит у нас в Свердловской области. Поддалось этому настроению и руководство региона. Тогда как на федеральном уровне предпочитают не выжидать, а действовать, свидетельством чему может служить удвоение страховки по банковским вкладам. Что хоть и сопряжено с рисками, но является реальной антикризисной мерой.

ЦИФРА

На 1 декабря текущего года, по данным ЦБ, валютных депозитов насчитывалось 23,8% от общего объема вкладов физических лиц.