— Без сомнения, новый федеральный закон — очень важный документ. Он упорядочивает отношения в системе «банк — клиент (заемщик)», ограничивает либо ликвидирует диктат и злоупотребления кредитных учреждений, защищает права граждан.

Закон, что называется, давно назрел и появился как нельзя вовремя. Ведь, согласно свежим данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), доверие жителей России к финансовым организациям страны резко падает. В частности, банкам сегодня доверяет только 65% опрошенных (в 2013 году — 78%).

Показатель доверия к страховым компаниям тоже снизился  — с 41 до 38%. А хуже всего россияне относятся к негосударственным пенсионным фондам и микрофинансовым организациям: их рейтинг, соответственно, составляет всего 19 и 11%.

При этом особое внимание я обратил бы на процедуру страхования нетрудоспособности заемщиков — от несчастных случаев и болезней. Раньше страховку по кредиту банки считали чуть ли  непременным условием выдачи займа. Не заключаешь договор страхования — не получаешь денежный кредит. И люди, слабо осведомленные в этих вопросах, соглашались на эти условия, заведомо обрекая себя на переплату.

Приведу конкретный пример. Один мой знакомый, назовем его Н., решил помочь сыну, которому для покупки нового автомобиля не хватало 100 тысяч рублей. Заглянул в филиал Райффайзенбанка. Условия получения кредита — 14,9% годовых — показались подходящими. Однако выяснилось, что заем возможен только в том случае, если клиент оформит договор страхования. Переплата за год — около 4 тысяч рублей.

Н. не согласился на эти условия, решил найти другой, «хороший» банк. Обратился в филиал «Бажовский» банка «Открытие», который в настоящее время активно продвигает на рынок знаменитый португальский  футболист Криштиану Роналду.

В рекламных проспектах было указано, что кредит можно оформить под 12,9% годовых. По нынешним временам — сказка! Н., не раздумывая, согласился. Правда, клиенту стали навязывать договор-страховку от несчастных случаев и болезней. Он пытался отказаться, однако заключить договор на иных условиях не было никакой возможности: сотрудники офиса пояснили, что без такого договора потребительский кредит выдан не будет. А сын машину ждет…

Дома Н. дотошно, с лупой, изучил банковские документы. И с удивлением обнаружил, что кредит ему выдали под…  22,9% годовых! Обнаружить подлог в момент заключения сделки он просто не мог, так как документ был оформлен чрезвычайно мелким шрифтом. А сумма страховки (читай: переплаты) составила 12,5 тысячи рублей.

Гражданин Н. даже пожалел, что не взял кредит в Райффайзенбанке, и обратился за консультацией к специалистам екатеринбургского центра защиты прав потребителей. Там ему посоветовали написать претензию на неправомерные действия банка. Письмо было принято и официально зарегистрировано в офисе филиала «Бажовский». Проходит месяц — тишина. Клиент приезжает в офис, а там разводят руками: головной банк находится в Москве, мы ничего не можем сделать, ждите ответа...

Тому, кто попал в подобную ситуацию, следует знать, что статьей 421 Гражданского кодекса РФ и статьями 13-16 закона «О защите прав потребителей» предусмотрено право на свободный выбор любых оказываемых клиентам услуг, а также запрет на их навязывание.

Кроме того, в соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина.

Наконец, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку существующим гражданским законодательством обязанность заемщика заключать договор личного страхования при заключении кредитного договора не предусмотрена.

Вы спросите: а чем же закончилась история гражданина Н.? От выплаты основной суммы взятого кредита он не отказался. Возникший спор предложил решить банку в досудебном порядке — аннулировать договор о личном страховании. Однако понимания не нашел и обратился за помощью в управление службы по защите прав потребителей, финансовых услуг и миноритарных акционеров Главного управления ЦБ РФ по Свердловской области, а также в районный суд.

У истца есть все основания надеяться, что суд встанет на его сторону. Правоту предъявленных Н. требований подтверждает и новый закон о потребительском кредитовании.

Буква закона

Федеральный закон «О потребительском кредите» впервые вводит новое понятие — полная стоимость кредита (ПСК). Отныне банки и другие кредитные организации обязаны предоставлять заемщику ПСК с учетом всех переплат.

В законе прописана единая форма договора. Банки уже не могут вписывать в договор дополнительные условия мелким шрифтом.

Заемщику предоставлена возможность подумать: брать кредит или нет. Для этого ему отводится пять рабочих дней. За такое время гражданин успеет отказаться от предложенных ему условий по кредиту и вернуть деньги в течение 14 календарных дней после их получения, уплатив лишь проценты за фактическое использование средств. По целевым кредитам на возврат теперь дается 30 дней.

Заемщик вправе выбирать себе страховщика или отказаться от него вовсе. Принудить к этой услуге его никто не может.

Кроме того, кредиторам запрещено надоедать, звонить и отправлять SMS должнику с 22.00 до 8.00 в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 в выходные. А коллекторские агентства обязаны представляться и оставлять свои адреса для обратной связи. За нарушение этих правил — штраф от 5 тыс. до 10 тыс. рублей.