Ну а если серьезно, то анализ развития рынка вкладов физических лиц, который провела государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), позволил выявить несколько значимых тенденций. Стремление накопить деньги оставалось достаточно высоким. Ежедневный прирост вкладов в прошлом году превышал уровень 2007—2009 годов, хотя и не дотягивал до показателя 2010 года. В прошлом году объем вкладов прирастал на 3,7 млрд руб. в день, а в позапрошлом — на 5,2 млрд. По мнению экспертов АСВ, указанные изменения произошли под влиянием неопределенности на финансовых рынках и снижения темпов роста реальных доходов населения.

Всего в минувшем году объем средств населения, которые они хранят в банках — участниках системы страхования вкладов, увеличился на 2 трлн 51,3 млрд руб. и достиг по состоянию на 1 января нынешнего года 11 трлн 849,6 млрд руб. Ну а среднегодовые темпы прироста вкладов в банковской системе составили 20,9%.

Особо следует отметить, что декабрьский приток средств от населения, связанный в основном с премиальными выплатами по итогам года, принес банковской системе дополнительно 700 млрд руб., что стало абсолютным и относительным рекордом (в конце 2010 года приток равнялся 430 млрд руб.).

По прогнозам Агентства по страхованию вкладов, в текущем году средства населения на банковских счетах могут увеличиться на 1,9—2,2 трлн руб. и достичь 13,75—14,05 трлн. Это будет соответствовать относительному росту вкладов на 16—18,5%. Данный сценарий строится на ожидании роста доходов населения в предстоящем году и некоторого повышения банковских ставок по вкладам в первой половине года.

В то же время, предупреждают эксперты, динамика рынка вкладов во многом будет зависеть от выбора населением приоритетов между сбережением и потреблением.

Национальные особенности

Изменения, которые происходили в прошлом году, позволяют специалистам сделать вывод о выравнивании темпов роста различных по размеру вкладов. По мнению АСВ, на это повлияло три основных фактора: большая доля средств, зачисленных в декабре на текущие счета и счета до востребования, переоформление капитализированных процентов, превышающих максимальную сумму страхового возмещения, в новые вклады, а также возможное снижение к концу года сберегательной активности высокодоходных групп населения.

Наиболее быстрыми темпами выросли вклады от 700 тыс. до 1 млн руб., — на 30,3% по объему вкладов и по количеству открытых счетов. Вклады свыше 1 млн руб. и от 400 до 700 тыс. руб. росли похожими темпами: по объему депозитов — на 27,7 и 27,4%, а по количеству открытых счетов — на 27 и 26,2% соответственно.

В результате к концу прошлого года и к началу нынешнего доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13,8% до 14,6% общего объема депозитов, от 700 тыс. до 1 млн руб. – с 6,2% до 6,7%, свыше 1 млн руб. — с 35,5% до 37,5%.

По оценкам агентства, средний размер вклада по банковской системе без мелких и неактивных счетов составил 129,8 тыс. руб. Что бы ни делили на всех, средний результат всегда получается не очень-то завидный.

Каков процент

Характерной чертой 2011-го стал постепенный рост доходности банковских вкладов в конце года, в результате чего проценты по рублевым депозитам превысили инфляцию в 6,1%. И все благодаря тому, что 80 из 100 крупнейших розничных банков в той или иной мере повысили ставки.

Однако рост ставок не был настолько существенным, чтобы население стало активно наращивать сбережения только по этой причине. Средний уровень ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 января 2012 года по рублевым годовым вкладам в 100 тыс. руб. составил 7,3% годовых (рост за 2011 год — на 1,6 пункта), а для вкладов в 700 тыс. руб. — 7,5% (рост — на 1,7 пункта). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в 100 тыс. руб. составили 8,6% (рост за 2011 год — 1,2 пункта) и 8,8% годовых для вкладов в 700 тыс. руб. (рост — 1,1 пункта).

Что касается вкладов в иностранной валюте, то до августа прошлого года их доля снижалась, сопровождаясь укреплением курса рубля. Однако последовавшая нестабильность на мировых финансовых рынках и ослабление привлекательности рубля привели к тому, что доля валютных вкладов вернулась на прежние позиции — 19,3%. В IV квартале ситуация стабилизировалась, и доля вкладов в иностранной валюте возобновила снижение — до 18,3 % на 1 января нынешнего года. По оценкам АСВ, при сохранении стабильного курса рубля доля вкладов в иностранной валюте к концу года может и вовсе сократиться до 15—16%.

На сколько доверяют

Судя по всему, в прошлом году уральцы при размещении средств в банках отдавали предпочтение вкладам меньшей срочности — под влиянием негативного информационного фона с мировых финансовых рынков и нестабильного курса рубля.

В результате доля вкладов сроком свыше года уменьшилась на 4,1 пункта — до 60,8%. И это является наиболее заметным снижением за последние несколько лет. Основной причиной спада, по мнению специалистов, стал приток средств на текущие и краткосрочные счета в декабре 2011 года, влияние которого в этот период на структуру вкладов было наиболее сильным. Впрочем, уже в октябре-ноябре наблюдалось снижение абсолютного объема, а соответственно, и доли вкладов свыше одного года хранения. И это происходило впервые после турбулентной осени 2008-го.

В то же время самые длинные вклады — сроком свыше 3-х лет — за год увеличились на 2,1 пункта — с 8,4% до 10,5%. Надо отметить, что последние два года они показывали наиболее высокие темпы роста, увеличившись в 2,3 раза. Такие изменения, скорее всего, вызваны более высокими ставками по вкладам на указанные сроки, повышением доверия к банковской системе и появлением у определенной части населения свободных средств, которые могут быть размещены в депозиты на долгий срок.

Зафиксирован АСВ и рост конкуренции на банковском рынке, что активизировало перераспределение вкладов между финансово-кредитными учреждениями. Доля 30-ти крупнейших по объему вкладов населения банков продолжала медленно, но верно сокращаться — с 78,5% до 77,7%. В первую очередь это было вызвано снижением доли Сбербанка с 47,9% до 46,6%.

Наиболее высокие темпы роста вкладов по итогам года наблюдались у банков московского региона — 43,2%. В сетевых многофилиальных банках вклады выросли на 19,7%, в региональных банках — на 19,0%, в Сбербанке – на 17,8%.

Кто-то уходит

Не обошлось в истекшем году и без потерь: у некоторых банков были отозваны лицензии. И этот процесс продолжается и в нынешнем году. Но в наши дни пугаться вкладчикам нечего, ибо вклады страхуются государством.

Размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страховых возмещений) снижается, он составил на начало нынешнего года 67,7% всех застрахованных вкладов, а без учета Сбербанка – 53,9% (на 1 января 2011 года цифры были иными — 68,3%, без учета Сбербанка — 54,8%).

Значения данного показателя по-прежнему превышают уровень 2008 года, зафиксированный до повышения размера гарантий до 700 тыс. руб. По оценкам агентства, существующий размер страхового возмещения продолжает соответствовать доходам и структуре вкладов населения.

КСТАТИ

Банк «Восточный экспресс» выставил на продажу все просроченные кредиты своих умерших заемщиков. Как пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на участников коллекторского рынка, таких предложений российские банки еще не делали. На торги выставлены долги 17,2 тысячи покойных на сумму в 1,1 миллиарда рублей.

ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) сообщает о том, что 11 марта 2012 года начинаются выплаты страхового возмещения вкладчикам кредитной организации ЗАО «Вэлкомбанк» (г. Пятигорск).

Лицензия у этого банка была отозвана 28 февраля 2012 г. Обязанность по выплате страхового возмещения возложена на АСВ.

Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы всех его вкладов (счетов) в банке, но не более 700 тысяч рублей в совокупности. Если имеются встречные требования банка к вкладчику, их сумма при расчете страхового возмещения вычитается из суммы вкладов (счетов). При этом погашения встречных требований не происходит.

Согласно полученному реестру обязательств «Вэлкомбанка» за выплатой страхового возмещения на сумму порядка 528,2 млн рублей могут обратиться около 2,5 тыс. вкладчиков.