Он призван обуздать произвол коллекторов при выколачивании долгов и уменьшить количество самоубийств среди должников из-за невозможности расплатиться.

Как сообщил первый заместитель Генерального прокурора РФ Александр Буксман, рост количества самоубийств связан, в том числе, и с невыплаченными долгами. И несть числа историям о том, как коллекторы превратили жизнь семьи должников в ад. Причем не только ее взрослых членов, но и детей. Один из самых распространенных способов — подкараулить школяров и пригрозить рассказать одноклассникам о материальных затруднениях семьи. Генпрокуратуру беспокоит и то, что зачастую банки намеренно вовлекают своих заемщиков в долговое рабство.

«Тревогу вызывают нарушения, допускаемые кредитными организациями при осуществлении потребительского кредитования, рассчитанного на широкие слои населения, — заявил на днях А. Буксман. — При этом все еще включаются условия, ущемляющие права потребителей. В том числе дающие право банку в одностороннем порядке изменять проценты не в меньшую сторону, а также предоставление кредитов с заведомо непосильными условиями кредитования для заемщика».

По данным Национального бюро кредитных историй, в прошлом году с невыплаченными кредитами жило 45% экономически активного населения, и каждый десятый заемщик успел оформить на себя больше пяти кредитов. В этом же году по данному показателю в стране установлен рекорд, внушающий опасение, что к концу текущего года мы выйдем на уровень, который наблюдался в период экономического кризиса пятилетней давности.

На Среднем Урале это может случиться даже раньше, так как свердловчане в лидерах по взятым кредитам: на 1 августа 2013 года просроченная задолженность составляла 5,79 млрд рублей — примерно по 1300 рублей на каждого, включая младенцев и древних старцев. Более того, увеличивается категория заемщиков, которые берут новый кредит, чтобы заплатить по старому.

Как и предупреждали многие психологи, наше общество оказалось морально не готово к «миру доступных кредитов». У нас в принципе нет опыта жизни в мире материального неравенства. Ведь не могут не поражать цели, ради которых очень и очень небогатые люди берут кредиты. Это зачастую не еда для ребенка или одежда на зиму, а… «гаджеты». Люди не понимают, как это у них не будет того, что есть у других, что постоянно рекламируют по ТВ.

Как человек подсаживается на наркотики, так и на доступные кредиты, что приобретает характер эпидемии. Усугубляется все еще одним феноменом российского массового менталитета: люди не думают о будущем, не полагаются только на себя. Они глубоко убеждены, что их кто-то должен защитить — суд должен принять их сторону, государство должно принять законы, защищающие заемщиков…

Уже лет десять не могут принять закон о банкротстве физических лиц. По нему, насколько мне известно, граждане, которые не смогли в течение трех месяцев погасить долг свыше 50 тыс. руб., получают право обращаться в суд с заявлением о банкротстве. Но если есть регулярный доход, то это позволяет претендовать на рассрочку по уплате долга до пяти лет. В конкурсную массу не может попасть единственная квартира (за исключением залога по ипотеке), бытовая техника (общей стоимостью не более 30 тыс. руб.), наличные деньги (не более 25 тыс. руб.) и предметы первой необходимости.

Хотя что касается запрета отчуждать единственное жилое помещение у банкрота, то это противоречит постановлению Конституционного суда (КС), по которому можно так делать. Правда, для этого нужно принимать специальный закон, с чем в Госдуме РФ не торопятся ввиду крайней непопулярности такой меры.

Так что новая попытка облегчить положение попавших в долговую кабалу не могла не привлечь внимания. Законопроект предусматривает создание Службы финансовых уполномоченных. Хотя нечто подобное уже существует в виде финансового омбудсмена, но как бы на общественных началах. По словам занимающего этот пост Павла Медведева, новый орган будет наделен правом реструктуризации долгов граждан. Что поможет избежать социальной катастрофы, так как 10 кредитов, висящих на одном безнадежном заемщике, перестали быть редкостью. «С ухудшением экономической ситуации все чаще самые добросовестные заемщики оказываются не в состоянии обслуживать свои долги. Это очень опасная ситуация для общей платежной дисциплины и банковской системы в целом», — уверен омбудсмен.

Организационно это будет реализовано в виде «троек», куда будут делегировать по представителю банки, страховые компании и общество защиты потребителей. Они будут бесплатно рассматривать в досудебном порядке обращения граждан по долгам менее 500 тыс. рублей, если они касаются банков, или до 100 тыс. рублей в отношении страховых организаций. Причем решения в пользу гражданина будут обязательными для тех, кому он должен.

Но как бы нам не переборщить с гуманизацией в части возврата долгов. Как показывает социология, каждый пятый россиян безразличен к своей кредитной просрочке. А у 34% напоминания банка о предстоящем платеже вызывают раздражение. Господствует убеждение, что задержка платежей не является чем-то недопустимым, потому как банк и так «наживается на заемщике», и «у него денег и так много». И если процедуру погашения долгов сделать совсем уж щадящей, то люди могут укрепиться во мнении, что можно не торопиться с погашением кредитов. Доля невозвратов станет еще выше, и это окончательно убьет потребительское кредитование. Что плохо и для экономики, и для банков (на чем им еще зарабатывать?), и для граждан — при аккуратном использовании кредиты дают всем нам много жизненных возможностей.

Потому стоит прислушаться к точке зрения, которую изложил зампредседателя Уральского банковского союза Евгений Болотин. Признавая социальную направленность законопроекта, он в то же время предлагает искать баланс в отношениях кредиторов и заемщиков.

Думаю, что в нынешней ситуации нет простого решения, как бы мы ни любили таковые.

Кредитомания сродни наркомании

Берут, зная, что не отдадут

Создаются «тройки» во спасение запутавшихся в долгах

Число самоубийств заемщиков пропорционально росту просрочек по кредитам