Наша цель — выяснить, как обстоит ситуация с кредитами на недвижимость.

Например, в ВТБ-24 для начала нужно заплатить не меньше 20% от общей суммы кредита. Если брать 3 млн рублей на вторичную «двушку» в Екатеринбурге, то нужно внести 600 тыс. рублей, а затем в течение 30 лет ежемесячно выплачивать по 32 177 рублей. К тому же ваш доход должен быть не менее 54 тыс. рублей в месяц. Ставка по кредиту составляет 15,95%. Переплата по процентам, таким образом, будет 9 183 720. Заемщик отдаст в четыре раза больше, чем взял! На эти деньги можно купить хороший дом. При этом ваш общий трудовой стаж должен быть более 1 года, но при смене работы он может составлять всего 1 месяц после истечения испытательного срока. Если ваша зарплата меньше кредитного порога для ипотеки, то заявку на получение денежных средств можно подать с созаемщиком. Это необходимо для оформления кредита на большую сумму, так как при расчете будут учитываться оба дохода.

А вот в СКБ-банке ипотечная ставка уже 19,9%. Взять кредит можно на 12, 20 или 30 лет, минимальная сумма составляет 350 тыс. рублей. При этом выплата осуществляется дифференцированными платежами (платежи имеют разный размер, постепенно уменьшаясь к концу срока кредита. — Прим. авт.). Если взять 3 млн на 30 лет, то переплата составит «всего» 8 977 753 рублей. В итоге заемщик отдает почти в три раза больше. А зарплата должна быть не меньше 70 тыс. рублей.

— Заемщики должны внимательно прочитать договор, выяснить условия платежей, ведь банк, как правило, дает возможность выбрать формат выплат, — поясняет кредитный брокер Кристина Хаустова. — Есть два варианта — аннуитет и стандарт. Первый гарантирует стабильность процесса выплат, так как представляет собой равные платежи на протяжении всего срока кредита, второй — экономически выгоднее, так как выплаты к концу срока становятся меньше.

В Сбербанке за квартиру за 3 млн рублей при ставке 15,5% ежемесячно придется платить 31 308 рублей на протяжении 30 лет. Взнос — опять-таки не меньше 20% от взятой суммы. Сумма переплаты (на основе платы по процентам) 8 870 994 рублей. Стаж работы должен составлять не меньше полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. Выплата — аннуитетные платежи. Разумеется, доход должен быть не менее 70 тыс. рублей.

Согласно Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заемщик обязан страховать квартиру и на первые три года, пока не истек срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, свой статус собственника (это делается, чтобы человек не перепродал жилплощадь). Но банки не были бы банками, если бы не минимизировали собственные риски, предлагая у себя же застраховать жизнь, здоровье и юридическую чистоту приобретаемой квартиры. Впрочем, человек имеет право отказаться от этой услуги — она не обязательна.

— Тот, кто покупает квартиру, прекрасно понимает, что в жизни бывает всякое, а жилье в дальнейшем пригодится детям, внукам и т. д., поэтому отказов от страховки не так много, — отмечает Кристина Хаустова. — С другой стороны, того, кто не застрахован, некоторые банки, во-первых, начинают запугивать, а во-вторых, могут предлагать ему более высокие процентные ставки.

Как замечает эксперт, в норме сумма ежемесячного платежа вместе с процентами по ипотеке не должна превышать 30—35% от дохода. В таком случае риск того, что придется голодать, минимален. К тому же эксперт советует иметь финансовую «подушку» на черный день, чтобы в случае увольнения или задержки зарплаты было чем заплатить по кредиту. Сумма, конечно, может быть разной, но заначка должна как минимум равняться нескольким ежемесячным платежам.

— Никогда не берите ипотеку в иностранной валюте! — предупреждает экономист Иван Шихов. — Учитывая нестабильность российской экономики, скачки цен на зарубежные деньги могут больно ударить по карману заемщика. Есть много примеров, когда банки советовали брать ипотеку в долларах, а теперь люди отдают им такие деньги, что вынуждены ограничивать себя даже в еде. Национальная валюта в случае ипотеки, как ни крути, более стабильна.

В условиях ипотечного кредитования переплата составляет колоссальные суммы, которые превышают стоимость самого жилья. Экономист рекомендует потенциальным покупателям жилплощади просто взять калькулятор и посчитать, сколько будет стоить аренда и сколько — ипотека. Если сумма по ипотеке будет не намного выше, то выгода приобретения квартиры или дома очевидна. Но если разрыв велик и аренда выходит дешевле, то хорошенько подумайте о целесообразности покупки сегодня собственного жилья.

КСТАТИ

Для поддержания спроса будут рефинансироваться предоставленные ипотечные кредиты для отдельных категорий граждан по льготной процентной ставке, а также возможно используется механизм субсидирования. К тому же может быть произведена реструктуризация долга, когда человек фактически не в состоянии платить по кредиту. Банки могут либо изменить сроки и размеры платежей или обменять долг на долю собственности, или просто списать часть.