Если предыдущие законодательные инициативы были направлены на защиту клиентов, наиболее запоминающийся пример — закон о потребительском кредитовании, который вступил в силу 1 июля 2014 года, то новые дополнения помогут выжить в условиях непростой экономической ситуации прежде всего кредитным учреждениям.

Документ объемом в 23 страницы уже лежит на сайте правительства и доступен для чтения. Если опустить подробные описания новых требований закона, то суть поправок сводится к тому, что кредиторы будут надежнее защищены от действий недобросовестных должников и смогут снизить убытки от неуплаты долгов.

— Наиболее значимое нововведение, на мой взгляд, связано с лишением права должника указывать кандидатуру арбитражного управляющего при подаче заявления о признании себя банкротом. Если раньше должник сам указывал управляющего, что позволяло ему контролировать процедуру банкротства и обходить интересы кредиторов, то теперь управляющий будет назначаться судом путем случайного выбора, — комментирует поправки юрист Равиль Шарипов. — Еще одно важное нововведение касается обязанности должника заранее оповещать кредитора о планируемой подаче заявления о банкротстве. До 2015 года должник не был обязан предупреждать о намерении подать такое заявление, и кредиторы узнавали об этом уже по факту, после его подачи. Поскольку не все кредиторы отслеживают ситуацию с поведением должников, люди этим пользовались и находили лазейки для упрощенной управляемой процедуры банкротства.

Дополнением, которое позволит разгрузить суды, Равиль Шарипов называет увеличение со 100 до 300 тыс. рублей финансового порога неплатежеспособности должника, при достижении которого у кредитора появляется право обратиться с требованием о банкротстве.

— Для юридического лица сумма в 100 тыс. рублей невелика, но в случае неуплаты кредиторы применяют всевозможные методы для возврата долга и часто прибегают к обращению в суд с заявлением о банкротстве должника, даже если знают, что признаков банкротства нет, и человек может расплатиться с кредитором. Введение процедуры банкротства добавляет значительный объем проблем и расходов для учредителей и руководства компании-должника. Кредиторы пользуются этим и зачастую подают заявление о признании должника банкротом, даже не пытаясь исполнить решение через службу судебных приставов. В последний год таких дел стало значительно больше, что создает огромный пласт работы для судей. Увеличение порога позволит снизить число обращений и разгрузить суды, — считает юрист.

Несмотря на то что в списке кредиторов могут быть не только банковские учреждения, но и коммунальные службы, поставщики сырья и т. д., именно о банках мы вспоминаем в первую очередь, когда речь идет о должниках и задолженностях. Тогда как, по мнению заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, новые поправки к закону о несостоятельности к банкам имеют косвенное отношение.

— Банк — залоговый кредитор и получает деньги в обход процедуры банкротства. Если этого не происходит, а юридическое лицо объявляет себя неплатежеспособным до возврата кредита, для банка — это 100-процентная потеря денег, поэтому говорить о том, что нововведения существенно скажутся на их работе, я бы не стал. Конечно, поправки защищают кредиторов, но существенными, на мой взгляд, они будут для налоговой службы, которая чаще всего и являются инициатором взыскания. Вообще, сама процедура банкротства — долгая и не завязана лишь на банке. Если мне, скажем, как поставщику сырья не платит владелец компании, я обращаюсь с заявлением о взыскании денежных средств в арбитражный суд. Если задолженность подтверждена и есть решение суда, но у должника нет денег, я обращаюсь в банк, в котором обслуживается руководитель фирмы: есть деньги на счете, мне их перечисляют, нет — иду к судебным исполнителям. Поскольку работают они долго, сроки выплат могут все пройти, и тогда я могу уже выступить с предложением о банкротстве владельца компании. Но это самый худший выход из ситуации, и нет гарантии, что я все-таки получу деньги, — поясняет Евгений Болотин.

При этом, по мнению Равиля Шарипова, новая поправка о том, что банки с 2015 года вправе подавать заявление о признании заемщика банкротом, даже при отсутствии решения суда о взыскании долга с заемщика, работе кредитных учреждений только поможет.

— Введенное дополнение еще раз показывает, что банки поставлены в привилегированное положение по сравнению с другими кредиторами. Кроме того, положение в лучшую для банков сторону изменилось в виде расширения прав кредиторов, обеспеченных залогом имущества. Новый закон дал им дополнительные возможности для голосования по вопросам выбора, отстранения арбитражного управляющего, по вопросам перехода от конкурсного производства к процедуре внешнего управления. Кроме того, залоговым кредиторам теперь разрешено при определенных условиях оставлять заложенное имущество за собой в счет долга. Раньше они имели право голоса по большинству важных вопросов только в случае отказа от реализации своих залоговых прав, поскольку считалось, что их права и так достаточно обеспечены и защищены, — считает юрист.

Спорная ситуация — и с законом о банкротстве физических лиц с долгом свыше 500 тысяч рублей, который впервые начнет действовать в нашей стране с 1 июля 2015 года. Если на первый взгляд предоставляемая государством возможность «забыть и простить» долги поможет снять закредитованность граждан, которые берут одни кредиты, чтобы погасить другие, то по факту процедура не будет такой простой, как кажется.

Согласно современному законодательству человек, даже если он не может расплатиться, с учетом уже проданного имущества и снятия всех средств со счетов, остается должником, пока не погасит долг, а это может и не наступить. С июля же текущего года после проведенных выше процедур и с учетом оставшегося долга человек ничего и никому не должен.

— Все замечательно, но надо отметить, что это не пустяшная процедура, дескать, написал заявление о банкротстве — и все, нет, это сложный забюрократизированный процесс, который будет иметь ряд последствий для человека, — говорит Евгений Геннадьевич.

Речь идет о серьезном ограничении, согласно которому должник-банкрот на протяжении 5 лет при попытке взять кредит должен сообщать о своем банкротстве. С учетом потери доверия к клиенту это может существенно сказаться на финансовой жизни экс-должника.

Равиль Шарипов, несмотря на сложность процесса и последующие меры, новый закон оценивает положительно, и в первую очередь именно для должников.

— Когда юридическое лицо берет кредит, в качестве поручителя может выступать лицо физическое — руководитель или учредитель компании, и в случае банкротства все долги перейдут именно на него. Для такого должника новый закон — это реальный инструмент помощи, позволяющий закрыть кредит. В условиях нынешней экономической ситуации количество недовольных растет — должники ничего не могут, судебные приставы жить им не дают, и новый закон реально может помочь вытащить людей из долговых ям, — заключает юрист.