Вот и сейчас, когда Сбербанк сразу в три раза — со 150 до 50 тысяч — сократил выдачу наличных по массовым зарплатным картам, люди почувствовали: что-то тут не так. К тому же на днях финансовый омбудсмен Павел Медведев признал, что примеру «Сбера» скоро последуют и другие банки. В самом деле, что за этим стоит — очередные финансовые потрясения или это одна из дежурных, сугубо технических, манипуляций банкиров, не таящая за собой глобальных изменений для потребителей? Мнения экспертного сообщества на этот счет разделились.

— Ну что же у вас, журналистов, больше других тем нет, — с ходу попытался развеять витающие опасения зампредседателя Уральского банковского Союза Евгений Болотин, — все бы вам пугать людей. Порог в 50 тысяч наличными давным-давно существует, например, в банке 24.РУ, в СКБ-банке. И ни у кого это не вызвало до сих пор панику. Ограничения до 50 тысяч при съеме наличных в банкоматах коснулись только карт так называемого низшего диапазона, то есть тех, зарплатные начисления на которые составляют в среднем 27—30 тысяч рублей в месяц. Сегодня это средняя зарплата — в Екатеринбурге, к примеру. Для человека, получающего такую зарплату, абсолютно не принципиально —150 тысяч наличными разрешено снимать в день или 50. Большие деньги хранят на другого рода картах. И даже если кому-то понадобится пойти и снять большую сумму, он вполне может это сделать в отделении банка, при наличии паспорта. Так что ничего страшного я тут не вижу, напротив, Сбербанк таким образом только стимулирует людей использовать при покупках и оплате услуг безналичный расчет, — подчеркнул Евгений Болотин.

Ничего потенциально опасного не видит в снижении порога снятия наличных и директор департамента экономики Высшей школы экономики и менеджмента УрФУ Константин Юрченко.

— За этим стоит простая логика банковского бизнеса — для банков недешево обходится содержать большую сеть банкоматов и постоянно заряжать их большими суммами наличных денег, тем самым изымая их из оборота. Вводя ограничения, банки стимулируют людей пользоваться картами как платежным инструментом, а не как инструментом для обналичивания зарплаты. В принципе ничего страшного, никакого коллапса нет. Не вводится же абсолютное ограничение, тотальный запрет. Да, это не очень удобно конечному пользователю, но надо рассматривать это решение в контексте более глобальных решений. Сейчас рассматривается целый законопроект об ограничении оборота наличных денег в стране, чтобы меньшие суммы налички гуляли. И чтобы торговые предприятия быстрее обзаводились терминалами оплаты. Это нормальная практика на Западе. Так что все эти меры, на мой взгляд, нужно воспринимать в контексте общих решений. Да, не мешало бы для начала отшлифовать и сделать более доступной систему безналичных расчетов, ну, уж как вышло, хочется же все сразу. Ничего в этом настораживающего нет. Вот когда пенсионные накопления экспроприируют — вот тут стоит всерьез задуматься, — подчеркнул Константин Юрченко.

При этом оба эксперта не исключают, что за введенными мерами стоит и так называемый закон о национальной платежной системе. В связи со вступлением в силу статьи 9 этого закона, как опасаются в банках, может увеличиться число банковских мошенничеств. По новой статье закона банк будет обязан информировать клиентов о движении их средств. И если человек получил информацию о том, что с его карты деньги сняли, а на самом деле он этого не делал, он может в течение суток предъявить претензию банку. Если же банк своевременно не проинформировал клиента, а деньги «ушли», обязан безоговорочно вернуть сумму. Этим, как опасаются в банках, и могут воспользоваться недобросовестные пользователи карт, которые, как вариант, будут сначала обналичивать свои же средства, а потом предъявлять претензии банку и получать их повторно. В случае возникновения таких ситуаций банку будет проще «вернуть» 50 тысяч рублей, потому что большую сумму снять через банкомат просто не удастся, чем 150 тысяч.

— Это вполне нормальное стремление банков — защитить свою систему от мошенничества, — уверен Константин Юрченко.

Впрочем, не все эксперты так спокойно расценивают введенные изменения. Так, не готов разделить мнение коллег финансовый аналитик, доцент кафедры финансовых операций и банковского дела УрГЭУ Евгений Стрельников.

— Ограничения распространяются на все виды банковских карт, за исключением карт только премиум-класса. А это очень большой сегмент в совокупности. Связано это с тем, что у Сбербанка последняя отчетность вышла не в лучшем виде, у них возникли некоторые проблемы с капиталом и ликвидностью. Это временные проблемы, через какое-то время, думаю, они поправят позиции. Хотя, конечно, уже вряд ли увеличат суммы выплат наличными. Проблемы банка были связаны, в первую очередь, с введением кредитного конвейера. Дело в том, что банк внедрял в течение 3—4 последних лет систему быстрой выдачи кредитов. По сути, выдача кредита происходила за день-два. И по данной программе у них за последний год пошли большие невозвраты сумм. Если по стране в целом посмотреть, порядка — 15-20 млрд рублей. Для «Сбера» это не такая большая сумма, но все же и не маленькая. И сейчас банк с целью сохранения ликвидности своего баланса и платежеспособности филиалов ввел некоторые ограничения по выдаче наличных средств — то есть будет как дневное, так и месячное ограничение. И я бы не сказал, что это совсем безобидное ограничение. Это касается не только карт типа «электрон», но и «классик». А в последние года два наблюдается тенденция, что часть людей скапливают средства на дебетовых картах, то есть получил свои 30—40 тысяч зарплаты, часть оставил. И их это нововведение все-таки заденет. Есть предприятия, на которых, к слову, далеко не по 30—40 тысяч перечисляют на карты, а по 50—60 . При этом нельзя забывать, что система расчета по электронным картам у нас еще далека от совершенства. Далеко не везде можно обойтись без наличных. Скажем, если в 30—40 километрах от Екатеринбурга, где-нибудь в Сысерти, еще можно выкрутиться, отовариваясь в супермаркетах, то километрах в 100—150 человек может столкнуться с очень серьезными проблемами, имея одну лишь карточку в кармане. И еще не факт, что он спокойно пойдет и снимет деньги в отделении банка без комиссии. Скажем, приехав в другой город, например в Тюмень, нужно будет уже заплатить комиссию в отделении — в зависимости от удаленности от основного офиса банка, комиссия может составлять от 0.5 до 1.5%, но не менее 150 рублей. Конечно, никаких серьезных подводных камней, глобальных рисков в этих изменениях и ситуации, как таковой, я не вижу, но некоторые трудности у клиентов все же возникнуть могут. Это надо признать, — заключил Евгений Стрельников.