В частности, в прошлом году был отмечен всплеск обращений граждан в прокуратуру Свердловской области с жалобами на нарушения их прав при потребительском кредитовании. Каковы типичные нарушения, на что необходимо обращать внимание при подписании договоров и куда обращаться в случае нарушения банками действующего законодательства? На эти и другие вопросы отвечает прокурор отдела областной прокуратуры Ирина ПАТРУШЕВА.

Как показывает судебная практика, обычно банки включают в кредитные договоры следующие незаконные условия:

- взыскание комиссии за обслуживание или выдачу кредита, за рассмотрение заявки на выдачу кредита;

- о дополнительном взыскании денежных средств за досрочное погашение кредита;

- о запрете на досрочный возврат суммы займа заемщиком или об ограничении такого права;

- взимание штрафа за нарушение срока возврата очередной части кредита;

- о праве банка на односторонний отказ от исполнения договора;

- о праве банка взимать штраф в случае отказа заемщика от получения кредита;

- взыскание комиссии за снятие наличных в банкоматах и кассах банка и за безналичное перечисление средств при получении и возврате кредита;

- о праве банка на бесспорное распоряжение денежными средствами клиента на любых его счетах в банке при досрочном истребовании возврата кредита и уплаты процентов по нему;

- о безакцептном списании денежных средств с любого из счетов заемщика в случае неуплаты кредита и процентов;

- о вправе банка списывать средства со счетов заемщика, открытых в других кредитных организациях;

- о праве банка на распространение информации о заемщике и факте ненадлежащего исполнения им кредитного договора;

- о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика по кредиту;

- пункт целевого кредитного договора о том, что все издержки по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заемщиком квартиру, несет заемщик.

Кроме того, является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей» изложение условий кредитного договора мелким шрифтом, не позволяющим потребителю свободно ознакомиться с ним, а также и недоведение до потребителя информации о полной сумме, подлежащей выплате за предоставленный кредит.

Как показали прокурорские проверки, банки используют типовые положения, которые противоречат требованиям законодательства.

Например, подобные нарушения были установлены прокурором Ленинского района Нижнего Тагила при проверке Нижнетагильского филиала Московско-Уральского акционерного коммерческого банка. В договоре, который содержал целый букет нарушений закона, было прописано, что заемщик оплачивает услуги банка, связанные с выдачей кредита, не позднее дня его предоставления, в случае неисполнения заемщиком обязательств, последний предоставляет банку право на безакцептное списание денежных средств со счета, открытого заемщиком в банке, что для погашения задолженности по кредиту банк вправе досрочно взыскать сумму кредита в связи с существенным ухудшением платежеспособности заемщика, а также вправе удерживать пени и неустойку ранее погашения процентов и основной суммы долга.

Прокуратурой было направлено заявление в суд с просьбой признать условия типового кредитного договора нарушающими права неопределенного круга потребителей и возложить на банк обязанность исключить из договора противоречащие закону пункты. Данное заявление рассмотрено судом в конце января нынешнего года, требования прокурора удовлетворены в полном объеме.

Условия о взимании комиссии за ведение банковского счета включались в кредитные договоры в дополнительных офисах «СКБ-банка» в Серове и Нижнем Тагиле. По этим нарушениям прокуратурой также были приняты меры. Нарушения устранены. Должностные лица филиалов привлечены к административной ответственности.

Абсолютно незаконным является и условие о том, что заемщики не вправе полностью досрочно погасить кредит до истечения 60 дней после его получения. Данный пункт включается банками в кредитные договоры (кредиты, предоставляемые для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью), заключаемые с физическими лицами (заемщиками).

Какие изменения внесены в законодательство в последнее время?

Всем, кто имеет дело с банками, полезно знать, что 19 октября 2011 года внесены изменения в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации.

Закон расширяет возможности заемщика и позволяет гражданину досрочно возвратить заем, предоставленный гражданину под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. При этом предусматривается, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору, начисленных до дня возврата суммы займа полностью или ее части. В иных случаях сумма займа может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Действие указанных положений распространяется и на договоры, заключенные до вступления в силу данного федерального закона.

Как погашается кредит при наступлении страхового случая?

Примеры досрочного исполнения обязательств заемщика при наступлении страховых случаев содержатся в практике Верховного суда РФ.

Скажем, гражданин приобрел автомобиль в кредит. Исполнение обязательств по возврату кредита обеспечивается залогом — приобретаемым авто. Автомобиль застрахован по рискам «ущерб» и «хищение», выгодоприобретателем в полисе указан банк. Согласно условиям полиса, приоритет требований о страховой выплате имеет выгодоприобретатель.

Автомобиль сгорел, а страховщик отказался выплатить возмещение его владельцу — залогодателю. Между тем банк соглашался на досрочное погашение кредита в случае получения страховой выплаты. Разбираясь в данном случае, Верховный суд отметил, что страховщик, задержавший выплату страхового возмещения банку, являющемуся выгодоприобретателем по договору страхования автомобиля, приобретенного в кредит, обязан возместить последнему убытки, причиненные ненадлежащим исполнением обязательства.

ЦИФРЫ И ФАКТЫ

В 2011 году органами прокуратуры области выявлено в 2 раза больше нарушений закона в сфере потребительского кредитования, чем в 2010 году.

По фактам нарушений внесено 21 представление, 9 лиц наказаны в административном порядке.

Если вы столкнулись с несправедливостью, если не можете отстоять свои законные интересы, пишите нам по адресу редакции или по e-mail: bur@urn.ru, а также звоните по телефону +7 (343) 376-60-97. Адресовать сообщения следует Татьяне Буровой.