Что такое мисселинг и как его избежать, «УР» попросил рассказать эксперта отдела финансовой грамотности Уральского главного управления Банка России Наталью Фотееву.

— Мисселинг — это когда вас намеренно вводят в заблуждение и пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми вы обратились. По сути — это подмена, при которой продавец не раскрывает все свойства продукта и скрывает негативные его качества.

С мисселингом потребители, как правило, сталкиваются в банках, когда идут открыть, продлить или пополнить вклад, но получают другие финансовые услуги. При этом, заключив договор, они продолжают думать, что деньги находятся на банковском депозите.

Это происходит по двум причинам: банковские менеджеры получают комиссионные вознаграждения за оформление таких продуктов, поэтому они заинтересованы в том, чтобы продать их как можно больше, используя недобросовестные уловки. А клиенты, в свою очередь, подписывают договор, не читая, и в результате под видом вклада получают другие продукты.

В Свердловской области большая часть жалоб на случаи мисселинга связаны с продажей полисов инвестиционного или накопительного страхования жизни, а также брокерских услуг, ПИФов и др. При этом все эти продукты — полисы, паи и прочее — легальные и имеют свои достоинства, но с определенными рисками, которые нужно знать и понимать.

К примеру, полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни — это долгосрочная страховка с возможностью получить инвестиционный доход. Но она требует периодических взносов. А если платеж пропущен, то можно потерять часть накоплений. Однако продавцы не всегда обращают на это внимание покупателей. «Это как вклад, но доход выше, при этом вы получаете бесплатную страховку!», — говорят менеджеры. И умалчивают о том, что вложения не подпадают под государственную защиту, доход не гарантирован, а досрочное расторжение договора ведет к финансовым потерям. Между тем к договору страхования обязательно должна прилагаться памятка, где должны раскрываться его особенности.

В других случаях вместо обычного вклада могут предложить депозит с повышенным процентом и умолчать о том, что для этого, например, на счет должны быть поступления не меньше миллиона рублей в течение трех месяцев. Это все прописано в договоре, но мало кто внимательно читает все пункты.

Бывают случаи, когда вклад подменяют доверительным управлением. Это финансовая услуга, когда деньги передаются — «доверяются» — профессиональным инвесторам. А те, в свою очередь, инвестируют их в разные инструменты, получая при этом гонорар. Но и здесь доход не гарантирован. Более того, есть риск получить убыток.

Все эти финансовые инструменты не могут быть полноценной альтернативой вкладов. Когда продавец убеждает клиента в том, что «это тот же депозит, только лучше», — он лукавит. Только традиционный банковский вклад обладает такими свойствами, как возвратность, гарантированный доход и государственная защита (страхование).

Единственный способ избежать мисселинга — внимательно изучать условия договора и приложения к нему. Лучше всего сделать это в спокойной обстановке, взяв копию договора домой, при необходимости — проконсультироваться с юристами. Подписывать документы можно только в том случае, если все пункты вам понятны и не вызывают вопросов.

Доказать факт введения в заблуждение, как правило, можно только в суде. В качестве доказательств клиент может представить аудио- или видеозапись разговора с консультантами. Однако у банков нет обязанности вести запись переговоров, а сами клиенты редко это делают.

Если оказалось, что человек вместо вклада оформил страховой полис (накопительный или инвестиционный), то от него еще можно отказаться и вернуть стоимость без потерь. «Период охлаждения» действует обычно в течение 14 календарных дней, и только если не наступил страховой случай. Если расторгнуть договор позже, вы получите обратно меньше, чем внесли.

Справка

Пожаловаться на случаи мисселинга можно в Банк России через интернет-приемную https://cbr.ru/Reception/. Получить консультацию можно по телефону горячей линии Банка России: 8 800 300-30-00.