Как ни странно, юридических препятствий к тому, чтобы занимать на такой срок, нет. Передача ипотеки по наследству детям или внукам закреплена в статье 1175 Гражданского кодекса РФ: «Наследнику переходит не только право собственности на недвижимость, но и обязанность по погашению ипотеки». Причем график платежей не должен нарушаться даже в этой печальной ситуации — притом что оформление наследства по закону занимает полгода. Получается, если не хочешь потом разбираться с банком и выплачивать пени, начинай платить еще до того, как тебя признали наследником и оформили предмет ипотеки на тебя.

Как объяснила мне практикующий свердловский юрист Екатерина Маракулина, «еще до вступления в наследство необходимо поставить в известность о смерти заемщика банк или того, кто выдал ипотечный кредит. Предпочтительней сделать это в письменной форме и продолжать платить по ипотеке. Обязательно следует проинформировать страховую компанию, застраховавшую жизнь и здоровье умершего, на это отводится 30 календарных дней».

Но какой все же смысл брать 75-летнюю ипотеку? Ведь, по подсчетам экспертов, при кредитной ставке в 12% годовых переплата по ипотечному кредиту в сумме 2 млн рублей, взятых, к примеру, на 50 лет, составит 10 млн.

Однако даже при этом сумма ежемесячного платежа оказывается существенно ниже, чем в привычных нам «коротких» вариантах ипотеки. А это приобретает важное значение, когда покупка жилья становится доступной все меньшей части населения. Получается, новинка может оживить рынок недвижимости, давая желаемое многим: гражданам — крышу над головой, банкам — объект выгодного вложения средств, строителям и множеству связанных с ними предприятий — работу, властям — экономический рост, социальное благополучие, рост выплат налогов на недвижимость.

Недаром длинная ипотека получила распространение в Скандинавии. В частности, в Швеции кредиты можно получить на 50 или 70 лет. А в США не менее 90% недвижимости приобретается американцами по долговременной ипотеке. И если заемщик добросовестный, вовремя платит по кредиту, то кредитную ставку ему могут и снизить.

Проблема, однако, в том, что россияне лишены привычки планировать свою жизнь столь надолго, как жители западных стран. При попытке представить свою жизнь хотя бы через 40 лет у большинства наших сограждан наступает натуральный ступор. И людей можно понять — страна у нас куда менее стабильная и предсказуемая, нежели США или Швеция.

Это проблема не только для заемщика, но и для банка, ведь перебои с выплатами неизбежно оказываются его проблемой, так что хотелось бы более-менее уверенно прогнозировать платежеспособность клиента, а при временном горизонте в несколько десятков лет это сделать невозможно.

К тому же западный заемщик имеет гораздо большую свободу в распоряжении ипотечной недвижимостью. Так, ее наличие нисколько не мешает американцам менять место проживания, если предложили работу в другом городе или штате. Они имеют возможность продавать дома или квартиры на рынке, не расплатившись полностью за ипотеку. И все существующие обременения перекладываются на покупателя. Не возбраняется сдавать не полностью оплаченное жилье в аренду.

Есть и другое отличие. Традиции ипотечного рынка на Западе сформировались достаточно давно, когда жизненный цикл жилой недвижимости был намного продолжительнее. Начать с того, что «жилая собственность» в тамошнем понимании — это преимущественно индивидуальный дом на своем участке земли. Родовое гнездо, которое, если оно ветшает, хозяин по своему усмотрению чинит и перестраивает. Да и многоквартирные дома век назад строили так, что квадратные метры в них ценятся весьма высоко.

У нас же привычный объект собственности — квартира в современном жилом доме, материальный и моральный износ которого весьма интенсивен. «Элитные» высотки 1980-х, как и свекольного цвета «дома богатых» 1990-х, уже сегодня котируются как весьма посредственное жилье. А что с ними будет к 2055—2070 году? Как будут смотреться многоквартирники, сданные в эксплуатацию сегодня, в 2090 году?

Предлагать ипотеку на такое жилье на 75-летний срок — все равно что кредит в 25 лет на автомашину.

И эксперты, и рядовые граждане в один голос говорят банкам: хотите, чтобы ваши кредиты брали, — снижайте процент! И те вполне согласны это делать, поскольку альтернативных вариантов размещения средств все меньше. Кредиты юрлицам, к примеру, дело куда более рискованное.

Однако банк не может продавать деньги дешевле, чем покупает их сам. Цену этой покупки отчасти диктует Центробанк: его «ключевая ставка» — это как раз и есть ставка, по которой он выдает банковские кредиты. Другой источник денег для банка — частные лица, вкладчики. Однако, называя ипотечную ставку в 12% «бесстыдством», они почему-то не считают таковыми те же 12%, но как процент по их вкладу. Причем государство весьма жестко защищает интересы вкладчиков — требуя, к примеру, чтобы банки возвращали гражданину его вклад в любой день. С третьего квартала на 20% вырастает базовый тариф отчислений в фонд страхования вкладов. И это еще один удар по банкам. 

[photo]4172[/photo]