На недавней встрече с президентом Владимиром Путиным глава Сбербанка Герман Греф сообщил о том, что российские банки выдают все больше ипотечных кредитов. «Мы рассчитываем, что в IV квартале 2016 года будет реальное оживление на рынке ипотеки», — озвучил оптимистичный прогноз Греф. И к его словам стоит прислушаться, так как руководимый им банк является безусловным лидером на рынке ипотечного кредитования, а сам Греф не замечен в склонности приукрашивать действительность.

Путин отреагировал: «Кто хочет и готов, это [брать ипотеку] лучше делать сейчас». Однако не стоит это понимать так, будто президент считает нынешние условия ипотеки «шоколадными». Просто он дал понять, что снижаться проценты будут вряд ли. Потому что будут сохраняться инфляционные процессы. А чтобы удерживать ставку ипотеки равной уровню инфляции и тем более ниже его, нужны огромные вливания из бюджета, для чего сейчас попросту нет финансовых возможностей.

Это заявление фактически сорвало предвыборную кампанию екатеринбургского застройщика-коммуниста Владимира Конькова, которая строится на обещаниях «стану депутатом, добьюсь у президента ставки по ипотеке в 5%». Подобный прожект можно было бы простить кому другому, не разбирающемуся в данной отрасли, но человек, работающий в ней всю жизнь, искренне такое говорить не может.

Если только не принимает желаемое за действительное. Ведь снижение ипотечного процента и порожденный этим бум кредитования означали бы взрывной рост доходов застройщиков — все выданные банками деньги попали бы к ним в карман.

А вот жизнь рядовых граждан снижение процента может и не улучшить. Стоит вспомнить историю десятилетней давности, когда ипотечные кредиты стали доступны огромным массам людей. Квартиру приобрести стало проще? Нет. Цены на жилье взлетели. Тех денег, которых вчера бы хватило на покупку, теперь стало хватать только на первоначальный взнос. 

Кроме того, обратим внимание, что Путин предложил брать ипотеку не всем желающим, а только тем, кто готов. «Есть ли постоянная работа, позволяет ли образование занять другую должность в случае потери рабочего места», — расшифровал мне известный уральский аналитик Константин Селянин, что он понимает под «готовностью».

А глава уральского филиала Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР) Радик Ахметшин предупредил, что «сейчас, когда чуть-чуть отпустило, розовые очки надевать нельзя». Например, нужно видеть, что падают реальные доходы населения. Зарплаты же не очень растут, да и кризис еще не закончился, а лишь слегка отступил. Хотя ставки по кредитам снизились.

Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) с 1 августа текущего года снизило ставки по всем ипотечным продуктам. В настоящий момент ставки по ипотеке с государственной поддержкой составляют 11—11,5% в зависимости от размера первоначального взноса. О чем на заседании президиума Совета при Президенте Российской Федерации по стратегическому развитию и приоритетным проектам проинформировал генеральный директор АИЖК  Александр Плутник. Это и позволило Грефу во время аудиенции с главой государства предположить: «Если ситуация будет развиваться так, как сейчас, я думаю, что в следующем году реально можно будет увидеть уровень (ставок. — В.К.) ипотечного кредитования ниже 11%. Это означает, что госсубсидии сыграли свою роль, и можно будет переходить уже в абсолютно нормальную коммерческую плоскость».

И если такое произойдет, то это будет означать действительное выздоровление отечественной экономики, так как строительство является ее драйвером. И один строитель дает работу минимум 8 работникам, занятым в смежных отраслях: металлургии, машиностроении, производстве строительных материалов и прочем.

Все вроде бы указывает на то, что ипотека становится более доступной для населения. Из-за избытка предложений на рынке можно, что называется, покопаться и выбить скидки у застройщиков ввиду обострения конкуренции между ними. Ипотечный рынок пришел в движение — на 44% выросло количество квартир, приобретенных таким способом.

Но тут надо учитывать провал 2015 года. Тогда банкам не удалось выбрать установленные российским правительством лимиты средств по программе льготного кредитования — 60% из них так и остались невостребованными. На этом фоне любой, даже незначительный рост смотрелся бы внушительно. Поэтому правильнее называть нынешнюю ситуацию скорее стабилизацией.

Уж не говоря о том, что нынешние объемы ипотеки по-прежнему ниже достигнутых в 2014 году. К тому же и ипотечные кредиты берут в среднем на 16% реже. И все больше тех, кто входит в ипотеку на стадии строительства через долевое участие. Это, конечно, позволяет сэкономить, но увеличивает риски. Ведь тема с обманутыми дольщиками все еще остается в повестке.

Не следует также забывать и о росте просроченных платежей по ипотеке. В первом полугодии текущего года общая задолженность с просрочкой платежей более 90 дней выросла на 46%. И нет сомнений, что должников станет еще больше, так как ситуация на рынке труда не внушает оптимизма. По данным Минтруда РФ, количество безработных уверенно приближается к миллиону человек. И это только официальные данные. А ведь множество людей не регистрируется на бирже труда, перебиваясь случайными заработками.

Впрочем, безусловным достижением можно считать уже то, что люди сейчас могут выбирать между ипотекой и арендой, как и во всем цивилизованном мире. Конечно, семьи с детьми в большинстве случаев предпочитают иметь собственную крышу над головой. А вот остальные вольны делать выбор с учетом сложившихся реалий. Например, денег, потраченных на приобретение жилья, хватило бы на 30 лет аренды.

Кстати, на самом высоком уровне регулярно высказываются в пользу развития рынка съемного жилья. Не преминул сделать это и премьер Дмитрий Медведев на упоминавшемся выше заседании президиума Совета по стратегическому развитию. Он отметил, что «из 23 млн российских семей приблизительно 30% с лишним потенциально готовы рассматривать возможность найма жилья, при условии, конечно, если будет создан цивилизованный, понятный, прозрачный рынок аренды. Это также говорит о востребованности такого формата решения жилищной проблемы и большом потенциале этой сферы. Нужно подумать и над использованием различных стимулов для развития рынка арендного жилья».

Но реально для этого, по большому счету, пока ничего не делается. И причина вовсе не в чьей-то злой воле, а в реальной экономической обстановке. Ведь тот же доходный дом — это долговременные инвестиции. А их можно делать, если есть «длинные рубли» и уверенность в завтрашнем дне. Чего пока, к сожалению, не наблюдается.

Но все идет к тому, что бесспорную ранее точку зрения на преимущество родных стен придется корректировать.

— Мнение, которое укоренилось в России о том, что жилье непременно должно быть в собственности, более чем спорно с точки зрения экономической и житейской целесообразности, — говорит К.Селянин. — Нужно очень серьезно подумать, потому что у этого варианта есть очень существенные минусы, в том числе потеря мобильности, возможности переехать на новое место работы, если есть такое предложение.

Иными словами, наступает время, когда надо быть готовым к переезду туда, где есть работа по специальности. И выходит, что наше стремление обзавестись собственной недвижимостью является тормозом для современной экономики.

Так что думайте сами, решайте сами. И не только насчет ипотеки.