На фоне ожидаемого падения спроса на ипотеку — снижение на 44,1%, автокредиты —  35,7%, аналитики отметили интересную закономерность — в 1,5 раза по сравнению с 2015 годом увеличился рынок розничного кредитования и достиг почти 2 трлн рублей. При этом половину этой суммы сформировали нецелевые кредиты.

Напомним, что при выдаче займа каждый банк просит обозначить цель, для которой нужны деньги, — покупка квартиры, машины, получение образования и т.д. Но не всегда в банковской классификации есть пункты, которые подходят клиенту, или заемщику просто неловко сказать, что деньги ему нужны, скажем, на покрытие коммунального долга. В этом случае банк предоставляет нецелевой кредит и не требует отчета, куда были потрачены деньги. Суммы выделяются разные, но чем больше заем, тем больше банку требуется документов, подтверждающих платежеспособность клиента.

Таким образом, можно сделать вывод, что прошедшие шесть месяцев для россиян стали периодом «залатывания дыр», которые образовались в 2015 году. Тем более что средняя сумма розничного кредита составила 100 тысяч рублей.

— Надо понимать, что развитие экономики  определяет население, и оно реализует две крайние стратегии — потребление и накопление, — поясняет заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин. — Когда финансовые дела у людей в порядке — они тратят, когда кризис — они копят. Последствия 2014 года нам показали, что весь 2015 год люди старались копить. Этот процесс поддерживали и банки, не готовые кредитовать население, но готовые предоставить высокие процентные ставки по вкладам. Прошло полтора года, и население стало понимать, что, объективно, ничего ужасного не происходит, жизнь идет, появляются насущные нужды, и люди начинают снова тратить. В своем регионе мы также отмечаем, что увеличилось число потребительских кредитов, и, на мой взгляд, это объясняется тремя причинами: во-первых, как я уже сказал, население перешло от накопления к потреблению; во-вторых, в 2015 году были очень низкие показатели по кредитам, и, конечно, на их фоне нынешние показатели воспринимаются как рост; в-третьих, за этот год банки успели почистить свои кредитные портфели, отсеять недобросовестных плательщиков, выявить надежных заемщиков — одним словом, риски снизились. И благодаря этому сейчас банки готовы кредитовать население, а население готово брать займы, — говорит Евгений Болотин.

Слова Евгения Геннадьевича подтверждает и статистика. Согласно исследованиям Объединенного кредитного бюро, Свердловская область входит в тройку наиболее активных кредитных регионов страны. Обгоняют нас только Питер и Москва. По данным бюро, в столичном регионе во втором квартале 2016 года было выдано 628 тыс. кредитов на сумму более 114 млрд руб., в Ленинградской области —  277 тыс. кредитов на 40 млрд, в Свердловской области — 210 тыс. кредитов на 27 млрд.

Цифры можно трактовать по-разному. Еще до кризиса 2014 года финансисты много говорили о том, что наше население закредитовано, и именно «жизнь в долг» подкашивает экономику. По мнению же Евгения Болотина, закредитованность российского населения — если не миф, то уж сильно преувеличенный факт.

— Почему-то многие привыкли думать, что наше население небольшого ума, мол, берут кредиты, не думая. Это абсолютно не так. В России действует здоровая стратегия — взять кредит, чтобы улучшить свое благосостояние. Да, есть процент людей, которые ведутся на рекламу и покупают, скажем, дорогие сотовые телефоны в кредит, а потом не могут расплатиться. Таких немного, но их образ широко тиражируется, поэтому и складывается ощущение, что население закредитовано. Вообще, как показывает практика, чем выше доход у человека, тем аккуратнее он обращается с кредитом, — считает Евгений Геннадьевич.

Противоположное мнение высказывает директор департамента экономики Высшей школы экономики и менеджмента УрФУ Константин Юрченко, считающий, что финансовая ситуация в стране до сих пор оставляет желать лучшего и увеличение физического кредитования — это не более чем последний отчаянный шаг банков и клиентов сохранить благосостояние.

— Состояние экономики продолжает ухудшаться, и за ростом числа выданных кредитов последует рост просроченной задолженности. У людей кончаются деньги, финансисты это понимают, но идут на риск и выдают займы. В итоге это приведет к тому, что, когда банки столкнутся с невозвратными кредитами, будет пересмотрена стратегия и произойдет повышение ставок. По моим прогнозам, к новому году или после него ставка по кредиту увеличится на 1—1,5%. Кроме этого, никаких хороших прогнозов я бы не давал, ситуация сложная, — считает экономист.

Мнения экспертов расходятся, но пока, по данным Национального бюро кредитных историй, анализирующего работу 3000 финансовых организаций страны, пик роста просроченных задолженностей в розничном кредитовании пройден. Но, несмотря на это, специалисты бюро советуют банкам не расслабляться и продолжать тщательно следить за «финансовым поведением заемщика». Да, добросовестных клиентов стало больше, но по объективным показателям платежеспособность населения неизменно снижается.