Что делать, если днем и ночью вам названивают и, не стесняясь в выражениях, требуют расплатиться с банком или микрофинансовой организацией? Если неизвестные испачкали ваши двери оскорбительными надписями, если вам угрожают? Создается впечатление, что найти управу на вышибал долгов невозможно. И многие эксперты твердят, что так и есть, что отсутствие закона не дает возможности приструнить и наказать коллекторов. Но так ли это? Разъяснения на сей счет дает старший помощник прокурора области по правовому обеспечению Дина Юрьевна МОСКОВСКИХ.

— Практика показывает, что законодательство в сфере потребительского кредитования действительно требует детальной проработки в части ограничений и запретов, которыми могут пользоваться коллекторы. Однако это вовсе не означает, что должники абсолютно бесправны и беззащитны. Возвращать займы и кредиты, безусловно, надо, но добиваться этого от людей закон требует цивилизованно.

Начнем с того, что надзор за соблюдением кредитными и некредитными финансовыми организациями требований закона о потребительском кредите осуществляет Банк России. Поэтому именно он должен следить, чтобы банки соблюдали закон и права человека при взыскании долгов. Если же возвратом задолженности занимаются лица (коллекторские агентства), не являющиеся кредитными или некредитными финансовыми организациями, то  контролировать их деятельность обязаны правоохранительные органы. От этой работы их никто не освобождал.

А теперь поговорим о процедуре взыскания долгов. Уступка права требования просроченного потребительского кредита коллекторскому агентству практикуется сплошь и рядом. При этом важно знать, что должник обладает в отношениях с новым кредитором теми же правами, что и в отношениях с прежним. Что касается банка и коллекторов, то между ними возможно два варианта сотрудничества: уступка прав требования (когда кредитором становится коллекторское агентство) и заключение агентского договора о возврате долга.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода прав кредитора к другому лицу согласия должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. Цессия представляет собой соглашение между кредитором (цедентом) и третьим лицом (новым кредитором — цессионарием) о передаче принадлежащего цеденту права.

Обычно коллекторские и кредитные организации заключают между собой договоры о взаимном оказании услуг или о сотрудничестве, причем на основании договоров об оказании услуг впоследствии могут заключаться договоры об уступке прав требования по конкретным кредитным договорам и заемщикам. При заключении агентского договора коллектор выступает в качестве банковского агента и действует от лица и по поручению банка (кредитора). Как правило, в таком договоре указывается объем работ агентства, сумма долгов, их количество, сроки основных этапов работ (досудебные процедуры, суд, исполнительное производство), сроки звонков должнику, объемы передачи информации по должнику.

Меры, направленные на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа), определены в ст. 15 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г.

В частности, коллекторским агентствам разрешено устраивать личные встречи и вести телефонные переговоры с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита. А также отправлять им по почте письма и телеграфные сообщения; передавать по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи текстовые, голосовые и иные сообщения.

Перечень способов «взаимодействия» может быть расширен, для чего потребуется письменное согласие заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита. При этом такое согласие может быть получено и предварительно.

Закон строго-настрого запрещает беспокоить должника в рабочие дни с 22 до 8 часов, а в выходные и нерабочие праздничные дни — с 20 до 9 часов по местному времени. Однако сплошь и рядом коллекторы нарушают эти запреты, а значит, и права граждан. И тут уместно напомнить, что за подобные нарушения установлена административная и уголовная ответственность.

Так, согласно ст. 14.57 КоАП РФ, совершение юридическим лицом, с которым кредитор заключил агентский договор о возврате займов, действий, не предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе), влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 5 до 10 тысяч рублей; на должностных лиц — от 10 до 20 тысяч рублей; на юридических лиц — от 20 до 100 тысяч рублей. Правда, применение мер административной ответственности возможно при наличии агентского договора. Но это вовсе не значит, что если коллекторское агентство получило требование в порядке уступки и названные санкции к нему неприменимы, то оно может вести себя с должником, как заблагорассудится.

Коллекторские агентства, чьи методы работы выходят за рамки законных, могут быть привлечены к уголовной ответственности за самоуправство (ст. 330 УК РФ), вымогательство (ст. 163 УК РФ), за нарушение неприкосновенности частной жизни (ст. 137 УК РФ), тайны переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных или иных сообщений (ст. 138 УК РФ), неприкосновенности жилища (с. 139 УК РФ) или за принуждение к совершению сделки (ст. 179 УК РФ).

Как видим, и штрафы и санкции уголовных статей вполне способны заставить коллекторов поумерить пыл. Проблема в том, что наказание пока не стало неотвратимым, и это позволяет коллекторам злоупотреблять своей властью над людьми.

ВНИМАНИЕ

Если у вас есть вопросы к прокурору, если вы столкнулись с несправедливостью и не можете отстоять свои законные интересы, пишите нам по адресу редакции или по e-mail: bur@urn.ru.